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眾安保險上市引爆保險科技熱2017-09-2622:17作者：法治周末記者仇飛來源：法治周末QQ截圖20170926221548.png資料圖。法治周末記者仇飛2017年9月28日，在保險科技領域，是一個值得標注的日子。這一天，行業領頭羊、由阿里巴巴、騰訊、平安保險共同設立的中國首家互聯網保險企業——眾安在線將赴港上市，成為保險科技第一股。而就在眾安在線赴港上市之際，很多企業也頻頻發力保險科技——中國太平洋保險公司數字化戰略團隊開發出業內首款智能保險顧問“阿爾法保險”；中國平安集團旗下金融壹賬通首次推出基于AI技術的“智能認證”“智能閃賠”兩大產品；螞蟻金服“定損寶”依靠圖像識別技術進行車險定損的技術鏈條已被基本打通……業內人士分析認為，保險科技風口已至，但數據遲遲未開放、落地應用不夠等問題仍然待解。保險科技投入攀升中國保險協會聯合復旦大學發布的《中國保險科技發展白皮書2017》顯示，區塊鏈技術、人工智能、物聯網、云計算、大數據、車聯網、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設備等10項技術可與保險行業深度結合。“只要能對保險產品設計、定價、銷售、理賠等價值鏈條產生影響的技術，都可以算作保險科技。”互聯網分析師郭靜告訴法治周末記者，保險科技歸根結底就是運用技術優化成本，提升行業運作效率。保險科技的作用有多大？從2013年年底創立之初便利用大數據、云計算、人工智能等新興技術進行產品研發、客戶維護的眾安在線給出的答案是——截至2016年12月31日，眾安保險已向逾4.92億客戶銷售72億份保單。“我們在成立首年就突破了傳統財險行業5至8年的盈利周期，三年來連續盈利，并按照平均107%的速度增長，僅今年第一季度被保障的用戶數量就增長了0.51億。”眾安在線CEO陳勁在9月17日舉行的新聞發布會上表示，眾安在線在2016年的研發投入占整體保費收入的6.2%。2016年11月，眾安保險成立子公司眾安科技，圍繞保險等大金融生態，以及與保險關聯性較強的健康、信貸領域輸出金融科技能力。“客群定位上，眾安科技最核心的服務對象還是保險生態中的企業，包括保險公司、保險中介以及第三方保險銷售平臺，目前已服務100余家客戶。”眾安科技公關部門相關負責人告訴法治周末記者，太平洋保險、平安保險等保險集團在發展過程中更傾向于自建技術、業務場景能力，眾安科技的服務對象是眾多非頭部保險公司。事實上，面對新興互聯網保險企業的競爭壓力，傳統保險企業也在嘗試充當除了保險產品提供商外的其他角色，有的企業已經涉足保險科技提供。例如，今年9月，平安旗下金融壹賬通推出的“智能閃賠”，能進行高精度圖片識別，只需一鍵上傳照片，就能對車輛外觀損失自動判定，并迅速完成維修方案定價，確定定損價格進行賠付。平安集團管理層此前接受媒體采訪時表示，近兩年平安集團的科技投入約是營收的1%，去年約77億元，今年隨著營收增加，科技投入會更多。未來三到五年實現智能保顧中國保險協會數據顯示，2011年至2016年，互聯網保險業務主體從28家上升至117家，互聯網保險保費大幅增加。“雖然近期保險科技投入增多，互聯網保險保費呈增長態勢，但與其他行業的互聯網化相比，保險業的互聯網化程度相對不高，保險科技的上半場才剛剛開始。”國內首家專注保險科技領域的孵化器JadeValue董事總經理劉洋在接受法治周末記者采訪時談道。劉洋認為，保險科技的發展有三個階段，第一個階段是營銷渠道的電商化；第二個階段是科技對保險價值鏈各個環節的賦能，不僅包括營銷定價，還包括理賠等環節；第三個階段是科技為保險創造新的應用場景，實現整個保險生態模式上的創新。“目前中國保險科技的演化仍處在第一、第二階段，且普及水平不高。”劉洋指出，一些險企推出的智能保顧服務也只是萌芽階段。所謂智能保顧，是指智能機器根據用戶基本信息進行大數據分析，快速給出風險保障方案，甚至具體產品推薦，從而省去人工溝通環節。一個比較典型的代表是太平洋保險最近推出的“阿爾法保險”，號稱能夠結合海量數據、人工智能技術及保險精算經驗，提供定制化的家庭保險。“建議配置意外險、重疾險、醫療險，保額分別為100萬元、50萬元和120萬元。”北京白領李煜輸入性別、城市、社保、車房、是否有貸款等基本信息后，“阿爾法保險”給出了以上保險建議。但讓李煜郁悶的是，保險建議遇到了“落地難”：“在阿爾法保險線上無法選取相關保險產品，只能在‘咨詢顧問’欄中留下電話等線下業務員聯系，而且只能選擇太平洋保險的產品，幾乎沒有產品能直接實現建議的配置。“目前，行業的發展現狀是可以依靠智能達到初步篩選和保險普及功能，但距離實現保險的個性化需求定制還有很長的一段路要走。”郭靜分析道，鑒于保險產品種類多、內容復雜，用戶即便產生風險意識，也經常因為缺乏保險知識，在篩選時遇到不知如何決定最符合自身當前需求的保險方案的問題。劉洋則認為，智能保顧的最佳場景是對每個用戶個性化定制解決方案，完整覆蓋風險并避免附加種類，也就是成為每個人的隨身保險管家，但在完成有效數據積累的基礎上，這一目標實現至少還需要三到五年。數據安全和孤島問題待解而有效數據的積累并非易事，在北京十一貝科技創始人兼CEO楊威看來，在行為數據和交易數據形成的龐大數據庫中，真正能拿來做大數據的數據，必須是無意識中獲取或者是采用傳感器捕獲的，只有這類數據才是對用戶個性化定制有用的數據。法治周末記者注意到，現實中，已有用戶通過偽造、篡改行為數據進行保險詐騙的案例發生。來自浙江省湖州市吳興區人民法院的判例顯示，2015年，被告人通過制造虛假購物信息投保并申請運費險理賠，共計騙取華泰財險推出的“網絡購物退貨運費損失險”20余萬元。“互聯網具有開放性，互聯網保險客戶的信息存在著被刪除、篡改或者盜取的風險，且互聯網保險的需求挖掘和產品設計、主要基于大數據，對互聯網、信息系統的依賴程度很高，一旦信息被惡意篡改，將直接影響保險產品定價、經營和業務的開展。”北京國浩律師事務所合伙人蘇德棟對法治周末記者表示，信息安全問題，在互聯網保險發展過程中，始終如影隨形，對于信息安全問題，重在信息安全技術的提升，同時也不能忽視信息安全制度的規范與健全，包括對惡意侵害信息安全行為的法律規制。2015年，保監會制定《互聯網保險業務監管暫行辦法》，規定保險機構通過網絡平臺開展互聯網保險業務，應具有完全可靠的信息安全管理體系。“目前開發保險電商系統是需要通過保監會審查的。”郭靜指出。上述眾安科技公關負責人則告訴法治周末記者，眾安保險在業務初期將自有核心系統架構在阿里金融云上，已通過保監會的合規審查。“系統安全也并不代表數據安全，個人數據保護問題是整個互聯網行業都面臨的問題，大數據立法缺失，也是導致險企合作方不愿完全放開數據的重要原因。”郭靜說道，如何消除信息和數據孤島，保險科技發展必須應對的一個問題。

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